يتجه مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) نحو مستقبل صعب في عهد الرئيس المنتخب ترامب.
إن وكالة الرقابة المالية القوية في طريقها إلى الحساب خلال إدارة ترامب الثانية، والتي من المرجح أن تتخذ خطوات للحد من سلطتها وأجندتها التنظيمية.
لقد كان CFPB في مرمى الجمهوريين منذ إنشائه من خلال قانون إصلاح دود-فرانك في وول ستريت لعام 2010 للقضاء على إساءة استخدام العملاء في النظام المالي. لكن CFPB يخضع لتدقيق جديد بعد تحذير من قطب التكنولوجيا وحليف ترامب المقرب إيلون ماسك.
أطلق ماسك، الرئيس المشارك لـ “إدارة الكفاءة الحكومية” الجديدة التابعة لترامب (DOGE)، طلقة تحذيرية على وكالة مراقبة المستهلك الأسبوع الماضي، داعيًا إلى “حذفها”.
في حين أن Musk وDOGE لا يستطيعان متابعة ذلك بمفردهما، يقول الخبراء إن CFPB من المرجح أن يواجه جهودًا لإضعاف صلاحياته التنظيمية في عهد ترامب.
قال جراهام ستيل، مساعد وزير الخزانة السابق للمؤسسات المالية في وزارة الخزانة الأمريكية في عهد الرئيس بايدن: “لقد عارضت الحركة المحافظة وجوديًا CFPB منذ أن تصورتها الأستاذة إليزابيث وارن آنذاك”.
سعى دود-فرانك إلى حماية CFPB من الهجمات السياسية وتأثير الصناعة من خلال توفير مصدر مستقل للتمويل من الاحتياطي الفيدرالي ومدير لا يمكن للرئيس طرده إلا بسبب سوء السلوك.
وقد أشاد الديمقراطيون، وخاصة المتشككون التقدميون في وول ستريت، بمكتب CFPB لإجراءاته العدوانية ضد البنوك والمقرضين والشركات المالية الأخرى، مشيرين في كثير من الأحيان إلى مليارات الدولارات التي حصل عليها المكتب في تعويض المستهلكين المهجورين.
لكن الجمهوريين يصرون على أن CFPB قد تجاوز سلطته والدستور بشن حملة تنظيمية ضد الشركات الملتزمة بالقانون.
وقد طعنت العديد من الدعاوى القضائية في دستورية الوكالة، بما في ذلك القضية التي نظرت فيها المحكمة العليا العام الماضي. رفضت المحكمة في نهاية المطاف الطعن على هيكل تمويل CFPB في قرار بأغلبية 7 أصوات مقابل 2 في مايو/أيار.
ومع ذلك، قضت المحكمة العليا في عام 2020 بأن مدير CFPB يجب أن يكون قابلاً للفصل من قبل الرئيس حسب الرغبة لدعم فصل السلطات بين فروع الحكومة.
وقد مهد هذا القرار الطريق أمام الرئيس بايدن لإقالة مديرة CFPB السابقة كاثي كرانينغر، التي عينها ترامب بعد صراع على السلطة لتحل محل سلفها والمدير المؤسس للمكتب، ريتشارد كوردراي.
ومن المتوقع أن يقيل ترامب مدير CFPB روهيت شوبرا، وهو مساعد سابق لوارن الذي ساعد في الوقوف على CFPB بعد دود فرانك، بعد وقت قصير من توليه منصبه. إن القيام بذلك من شأنه أن يفتح الباب أمام ترامب لتعيين جمهوري من المرجح أن يحد من تصرفات CFPB.
إن إلغاء الوكالة، كما اقترح ماسك، سيتطلب إجراء من الكونجرس، مما يجعلها نتيجة غير محتملة، خاصة مع الأغلبية الضيقة للجمهوريين في كلا المجلسين.
كتب إيان كاتز، المدير الإداري لشركة كابيتال ألفا بارتنرز، في مذكرة بحثية يوم الاثنين: “في حين أن هناك بالتأكيد بعض الجمهوريين في الكونجرس الذين يرغبون في رؤية CFPB يختفي، فمن غير المرجح أن يكون هناك دعم كافٍ لتمرير قانون يقضي بإلغاء المكتب”.
“الاحتمال الأكبر بكثير هو أن يقوم ترامب بترشيح مدير CFPB الذي سيقضي جزءًا كبيرًا من الوقت في إلغاء بعض قواعد شوبرا – على الأرجح تلك التي تتعامل مع الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان، وجمع بيانات إقراض الشركات الصغيرة و(اشتر الآن وادفع لاحقًا) – وأضاف كاتز: “وبشكل عام، نتبع نهجًا أكثر استرخاءً في الرقابة”.
وكانت الوكالة مشغولة في عهد شوبرا، وغالباً ما كانت تستهدف ما وصفته إدارة بايدن بـ “الرسوم غير المرغوب فيها”. وقد شمل ذلك العديد من القواعد والإجراءات التنفيذية التي تستهدف رسوم خدمة القروض ورسوم السحب على المكشوف من البنوك ورسوم التأخير في بطاقات الائتمان.
وقد واجهت قاعدة الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان، والتي سعت إلى وضع حد أقصى للرسوم المتأخرة عند 8 دولارات، معارضة كبيرة من الجمهوريين والصناعة المصرفية. قام قاض اتحادي بتعليق القاعدة بعد أن رفعت غرفة التجارة ومجموعات الأعمال الأخرى دعوى قضائية.
كما سعى CFPB أيضًا إلى معالجة التطورات الجديدة في مجال الخدمات المالية، مثل اشتر الآن وادفع لاحقًا والمحافظ الرقمية.
في شهر مايو، تحركت الوكالة لتصنيف تطبيقات “الشراء الآن والدفع لاحقًا” على أنها بطاقات ائتمان في محاولة لتوسيع نطاق حماية المستهلك ليشمل الأمريكيين الذين يستخدمون خدمات مثل Klarna وAfirm وPayPal. في الشهر الماضي، وضع CFPB أيضًا اللمسات الأخيرة على قاعدة تضع الشركات الكبيرة التي تقدم المحافظ الرقمية وتطبيقات الدفع، مثل Apple وGoogle، تحت إشرافها.
إذا كانت فترة ولاية ترامب الأولى في منصبه تشير إلى أي شيء، فقد يكون التحول حادًا عندما يتولى مدير CFPB المعين حديثًا المسؤولية. عندما تولى ميك مولفاني إدارة الوكالة كمدير بالإنابة في عام 2017، قام بتجميد التوظيف ووضع قواعد جديدة وطلب ميزانية قدرها صفر دولار من بنك الاحتياطي الفيدرالي.
قام مولفاني وكرانينجر أيضًا بتقليص الأجندة التنظيمية لـ CFPB، بما في ذلك القاعدة المثيرة للجدل التي كان من شأنها أن تقلب صناعة قروض يوم الدفع رأسًا على عقب.
تستعد مجموعات ومنظمات الدفاع عن المستهلك التي تدعم التنظيم المالي الأكثر صرامة بالفعل لجهود الإدارة الجديدة لاستهداف CFPB والتراجع عن اللوائح.
وقالت منظمة “أمريكيون من أجل الإصلاح المالي” في بيان صدر مؤخرًا: “تتزايد الدلائل على أن إدارة ترامب الثانية ستحاول، مثل التكرار الأول، تقويض مهمة مكتب الحماية المالية للمستهلك وقدرته على حماية حقوق ومحافظ الأسر في جميع أنحاء الولايات المتحدة”. أسبوع.
وحذرت المنظمة غير الربحية من أن “إضعاف CFPB، أو إبطاء عمله، أو توجيهه لصالح الصناعة على المصلحة العامة من شأنه أن يمنح الجهات الفاعلة السيئة الضوء الأخضر لفعل أسوأ ما في وسعها، ويزيد من تعميق فجوة الثروة العرقية في هذا البلد”.
رد روبرت وايزمان، الرئيس المشارك لشركة Public Citizen، على دعوة ماسك إلى “حذف” الوكالة، وحثه على “إجراء بحثه” حول فعاليتها.
وقال وايزمان في بيان: “لقد كان CFPB نموذجًا لكفاءة الحكومة، حيث أعاد ما يقرب من 20 مليار دولار إلى المستهلكين الذين تعرضوا للغش من قبل البنوك والشركات المالية”.
كما سلط الضوء أيضًا على المخاوف بشأن مشاركة ملياردير التكنولوجيا في الجهود المبذولة لاستهداف CFPB نظرًا لاهتمام Musk بتحويل منصته الاجتماعية X إلى منصة دفع أيضًا. حصلت X على تراخيص تحويل الأموال في 39 ولاية حتى الآن.
وبينما يتولى ماسك دورًا بارزًا في إدارة ترامب، أثارت محفظته التجارية الواسعة تساؤلات حول تضارب المصالح. تمتلك شركتاه Tesla وSpaceX عقودًا حكومية بقيمة مليارات الدولارات.
قال وايزمان: “يدعو ماسك إلى إلغاء هيئة تنظيم حماية المستهلك فيما يتعلق بقطاع الأعمال الذي يبدو أنه على وشك الدخول إليه”. “إذا كان مجرد شخص ثري مسن عادي، فربما يمكن رفض هذا باعتباره تذمرًا من أجل المصلحة الذاتية”.
وتابع: “لكن ماسك ليس مجرد شخص ثري عادي”. “إنه ليس أغنى شخص في تاريخ العالم فحسب، بل إنه انضم إلى جانب الرئيس المنتخب للولايات المتحدة – وتم تفويضه من قبل الرئيس المنتخب لتقديم توصيات لخفض الوكالات الحكومية والحماية العامة”.
