أفضل الأصوات التي يتم تسليمها إلى صندوق الوارد الخاص بك كل أسبوع – من الأعمدة المثيرة للجدل إلى الخبراء analysissign في النشرة الإخبارية المجانية لـ Voices للحصول على رأي الخبراء وعملية النشرة الإخبارية الأسبوعية المجانية لدينا
استحوذ كلارنا وزملائه على الشارع البريطاني الشارع ، حيث تنفجر الشراء في وقت لاحق (BNPL). ارتفع السوق من 60 مليون جنيه إسترليني في عام 2017 إلى أكثر من 13 مليار جنيه إسترليني العام الماضي. استخدمها واحد من كل خمسة بريطانيين لاقتراض الأموال على مدار 12 شهرًا حتى مايو 2024.
لقد تأخرت الإشراف التنظيمي منذ فترة طويلة ومع تشريع في النهاية على الكتب ، قدمت هيئة السلوك المالي مقترحاتها.
هم حقا معتدل جدا. تجدر الإشارة إلى أن الحكومة قررت عدم تطبيق قانون ائتمان المستهلك بالكامل على هذه المنتجات على الرغم من أنني أكرر ، فهي قروض. وقد ربط هذا يديه إلى حد ما.
بموجب الخطط ، سيتعين على مقرضي BNPL تأمين التفويض ، والتحقق من أنه يمكن للناس تحمل تكاليف سداد قروضهم ، وتوضيح المخاطر والرسوم المتأخرة ، وتقديم المزيد من الدعم لأولئك الذين يواجهون مشكلة. يمكن أن يشمل ذلك الصبر (سيحب القطاع هذا واحدًا). سيتمكن المستهلكون أيضًا من التعامل مع أمين المظالم المالي في حالة النزاعات.
تحظى هذه القروض بشعبية غير متناسبة بين الشباب (30 في المائة من البالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا استخدموها مرة واحدة على الأقل في العام إلى 24 عامًا) ، والأشخاص الأكثر فقراً (ما يقرب من واحد من كل ثلاثة بالغين الذين لديهم “مرونة منخفضة” أخرجوهم) وأولئك الذين يعيشون في أجزاء بريطانيا الأكثر حرمانًا (29 في المائة).
أنا لست على وشك إنكار أنه يمكن أن يكون مفيدًا. قد يكون تأجيل تكلفة شراء زي مدرسي جديد للأطفال لمدة 30 يومًا ، أو دفع بثلاث أقساط شهرية ، مفيدًا لوالد منخفض الدخل.
ولكن هذه ليست الطريقة التي يتم بها استخدام هذه الأشياء عادةً ، ومن السهل الوصول إليها ، من السهل جدًا أن تواجه مشكلة معها إذا لم يتم استخدامها بعناية.
في رأيي ، هذا هو الكوكايين الكراك من الإقراض. نموذج العمل يتحدث عن ذلك. تتلقى شركات BNPL عمولة على كل معاملة من تجار التجزئة الذين يعملون معهم. لماذا هذا الأخير على استعداد للوقوف؟ لأن قروض BNPL تشجع المستهلكين على إنفاق المزيد.
ومع ذلك ، فإن العمولات ليست تدفق الإيرادات الوحيد المتاح للشركات في القطاع. كما أنهم عادةً ما يتقاضون رسومًا متأخرة ووجد FCA ما أطلق عليه “مستويات المتأخرات العالية” في القطاع مع بعض الشركات التي تولد “إيرادات كبيرة” من هذه الرسوم. كما وجدت أن المستهلكين لم يكونوا على دراية دائمًا بأنهم يمكن أن يتعرضوا للضرب لفشلهم في الدفع في الوقت المحدد.
يجادل منتقدو التنظيم بأنه لا ينبغي أن يحتاج الناس إلى اليد أو المربيات.
وجدت هيئة الرقابة أن الاستخدام الأكثر شيوعًا لـ BNPL في الـ 12 شهرًا إلى مايو 2024 كان لشراء نمط الحياة والجمال (41 في المائة) ، يليه “معاملة نفسي أو أشخاص آخرين” (37 ٪ في المائة). من المؤكد أنه سيكون من الغريب حرمان الناس من فرصة وقت ممتع؟
أحصل على هذه النقطة. أفعل. لكن يجب أن يعرف المستهلكون ما الذي يدخلونه ولم يكن القطاع جيدًا دائمًا في شرح المخاطر. في الواقع ، انتقد المنظم ما وصفه “تأطير الفوائد” حيث تؤكد الشركات على البتات الجيدة والتقليل من المخاطر.
بالنسبة للسجل ، وصف كلارنا المقترحات بأنها “فوز للمستهلك” في حين قال منافسها كليربي إنها “ستدعم FCA أثناء استتشافها على قواعدها المحددة وتنهيها للقطاع”.
جعل هذا ما تريد. ما زلت أخشى من أن النمو المتفجر لـ BNPL ، وبعض الممارسات التي وجدتها المنظم ، تعني أن الإمكانات موجودة لفضيحة خطيرة. في هذه الأثناء ، من المحتمل أن نرى أعدادًا من الحكايات التحذيرية ، حيث يجد الناس أنفسهم يغرقون في الجحيم المالي.
ولما كان الأمر كذلك ، فمن المؤسف أن عجلات التنظيم لا تزال تتحرك بسرعة كسل مع غرزة: بعد خمس سنوات من التشاور مع الخزانة ، لا تزال الإشراف على القطاع حتى يوليو المقبل.